무보험차상해 선택 요령: 책임보험 vs 내보험, 어떤게 유리할까?

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무보험차상해 선택 요령 완전정리 : 언제 무보험차상해를 쓰고, 언제 상대 보험으로 받는 게 유리할까?

 

교통사고가 나면 피해자는
“상대 보험 처리 vs 무보험차상해(U/U)” 중 하나를 선택해야 한다.
특히 가해자가 책임보험만 가입했거나 보상에 문제가 있는 경우,
무보험차상해가 더 유리할 때도 있고 오히려 불리할 때도 있다.

이 선택에 따라 보상 금액이 수십만 원~수백만 원 차이가 날 수 있다.
상황마다 유리한 선택이 달라지므로 반드시 비교 후 결정해서 손해 보지 말자.

실무 기준으로 정확하게 정리한 ‘무보험차상해 선택 요령’

1. 무조건 무보험차상해(U/U)를 선택해야 하는 경우

다음과 같은 경우에는 상대 보험으로 처리하기 어렵거나(또는) 사실상 보상이 불가능하기 때문에,
실무상 대부분 무보험차상해(U/U)로 처리하게 된다.

• 가해자 뺑소니(도주) - (가해자 추적 가능하거나 정부 보장사업 해당하는 경우 예외)
• 가해자 무보험(책임보험도 없음)
• 가해자 보험이 면책·지급불능 상태
• (예외적으로) 가해자의 중대한 위반 사유 등으로 인해 실제로 보상 거절이 확정된 경우

이런 경우에는 피해자 보험사(내 보험사)가 가해자 보험사 역할까지 대신하며
손해액을 계산하고 지급하는 방식이다.

2. 가해자 보험사가 정상적으로 보상이 가능한 경우 (선택권 존재)

가해자가 최소 책임보험(대인Ⅰ)이라도 가입되어 있고
보험사에서 보상을 진행할 수 있다면,

피해자는 다음 두 가지 중에서 선택할 수 있다.

• 상대 보험 처리(대인Ⅰ)
• 내 보험 처리(무보험차상해)

그러려면 가장 먼저 해야 할 일은 하나.

먼저, 상대 보험사에 '손해사정 결과표'를 요청해야 한다

상대 보험사가 계산해주는 자료:

• 치료비 인정액
• 위자료 산정
• 휴업손해 산정
• 과실비율 적용(있다면)
• 그 금액이 대인Ⅰ 기준인지, 대인Ⅱ 기준인지

이 자료를 반드시 받아야 상대 보험사로부터 받을 수 있는 금액(대인1 실지급액)을 알 수 있고,

내 보험(U/U)에서 받을 수 있는 금액(상정 예상액)과 비교할 수 있다.

3. 무보험차상해 지급액 계산 공식

무보험차상해 지급액
= (내 보험사가 U/U 약관 기준으로 산정한 손해액 ) − (상대 책임보험에서 지급 가능한 금액)

✔ 책임보험에서 지급 가능한 금액이 클수록
→ U/U 지급액은 줄어든다.

✔ 책임보험에서 지급 가능한 금액이 0(무보험·뺑소니 등)
→ U/U 지급액 = 전체 손해액 전액

참고로 손해액 계산은 대인Ⅰ·대인Ⅱ 기준에 따라 보상 기준이 달라지고
생각보다 복잡해질 수 있습니다.
보상 규모가 크거나 계산이 어렵다면 전문가 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

4. 손해사정 자료 기준으로 선택하는 방법

계산을 정확히 하기가 쉽지 않지만 계산 결과만 있다면 선택기준은 다음과 같이 간단합니다.

• A = (대인1 실지급 가능액 + 가해자가 이미 준 합의금 등)
• B = U/U 공제 후 실제 지급액

① A > B → 상대 보험 처리(대인1) 또는 합의 유지

예: 대인1 실지급 가능액: 100만 원
가해자 합의금: 0원 → A = 100만 원

U/U 산정 손해액 = 150만 원
→ U/U 지급액 B = 150 − A = 50만 원

➡ A(100만 원)가 더 크므로 상대 보험 처리

② B > A → 무보험차상해(U/U)로 처리

예: 대인1 실지급액: 20만 원
가해자가 준 합의금: 0원 → A = 20만 원

U/U 손해액 산정 = 200만 원 → B = 200 − A = 180만 원

➡ B(180만 원)가 더 크므로 U/U 처리

 

5. 정리

1) 상대 보험사가 실제로 보상을 진행할 수 없는 경우(무보험·뺑소니·지급불능 등)에는 U/U 처리
2) 상대 보험에서 보상이 가능한 경우
→ 손해사정 결과표를 요청해 ‘대인1 실지급 가능액’을 확인한다.
3) 무보험차상해 지급액은 다음과 같이 계산한다
U/U 기준 손해액 − (대인1 실지급액 + 가해자가 준 금액)
4) 피해자는 다음 두 값을 비교해 더 유리한 쪽을 선택하면 된다:

• A = 대인1 실지급액 + 가해자 합의금
• B = U/U 공제 후 지급액

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 무보험차상해가 정확히 뭐인가요?

무보험차상해는 가해자가 무보험이거나 책임보험만 가입해서 충분한 보상이 어려울 때, 피해자가 자신의 자동차보험으로 신체 손해를 보상받는 담보입니다. 뺑소니, 무보험, 보상 거절 등으로 상대 보험사에서 보상이 안 될 때 활용하는 장치라고 이해하시면 됩니다.

Q2. 어떤 경우에는 무조건 무보험차상해로 처리해야 하나요?

가해자가 무보험이거나, 뺑소니 등으로 상대 보험에서 보상이 사실상 불가능한 경우 활용

Q3. 상대 보험과 무보험차상해 중 무엇이 유리한지는 어떻게 비교하나요?

U/U 기준 손해액 − (대인1 실지급액 + 가해자에게서 받은 금액)

그리고 선택 기준은:

• A = 대인1 실지급액 + 합의금
• B = U/U 지급액

A, B 중 큰 금액 선택.

 

 

 

 

먼저 상대 보험사에 손해사정 결과표(치료비, 위자료, 휴업손해, 최종 지급 예정액 등)를 요청한 뒤, 내 보험(무보험차상해)에서 안내받은 보상 예상액과 비교합니다. 일반적으로
“무보험차상해 지급액 = 상대 보험에서 산정한 전체 손해액 − 상대 책임보험에서 지급 가능한 금액”
으로 계산되기 때문에, 두 금액을 나란히 놓고 더 많이 보상해 주는 쪽을 선택하는 것이 좋습니다.

Q4. 무보험차상해로 처리하면 상대 책임보험이 책정한 금액은 따로 못 받나요?

네. 무보험차상해로 처리하면 상대 책임보험에서 지급해야 할 금액은 계산에만 반영되고, 피해자는 내 보험(무보험차상해)에서 한 번만 보상을 받게 됩니다. 즉, 책임보험 금액과 무보험차상해 금액을 따로따로 중복해서 받는 구조가 아니라, 전체 손해액에서 책임보험 부담분을 뺀 나머지를 내 보험이 채워 주는 구조입니다.

Q5. 대인1, 대인2 기준이 다르다는데, 보상금 계산을 직접 해보는 게 의미가 있나요?

무보험차상해 공식 자체는 단순하지만, 전체 손해액과 책임보험 부담액은 대인1(책임보험) 기준인지, 대인2(임의보험) 기준인지에 따라 산정 방식과 금액이 달라질 수 있습니다. 위자료, 휴업손해, 후유장해 평가 등에서 차이가 나기 때문에 보상 규모가 크거나 쟁점이 있는 사고라면, 보험사 계산만 믿기보다 전문가(손해사정사 등)에게 한 번쯤 검토를 받아 보는 것이 안전합니다.