퇴직연금 DB DC IRP 차이 총정리, 왜 50대는 보험사를 선택할까?

회사를 옮기거나 은퇴를 앞두고 퇴직연금 DB DC 차이를 몰라 고민 중이신가요? 내가 직접 굴리는 DC형인지, 회사가 알아서 해주는 DB형인지 아는 것도 중요하지만, 진짜 핵심은 이 자금이 최종적으로 모이는 IRP 계좌의 수익률입니다. 오늘은 많은 분이 놓치고 있는 보험사 IRP의 실체적 이득을 숫자로 증명해 드립니다.

이 글의 주요 내용

• 1. 퇴직연금 DB DC IRP 차이, 핵심만 딱 정리해 드립니다
• 2. IRP 어디서 만들까? 숫자로 증명하는 보험사의 '실체적 이득'
• 3. "경험생명표 선점"으로 매달 받는 연금액 늘리기
• 4. 연금 수령액 계산기
• 5. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 퇴직연금 DB DC IRP 차이, 핵심만 딱 정리해 드립니다

퇴직연금 제도는 크게 회사가 운용 책임을 지는 DB(확정급여형)와 근로자가 직접 운용하는 DC(확정기여형)로 나뉩니다. DB형은 임금상승률이 높은 직장인에게 유리한 반면, DC형은 본인이 직접 상품을 운용하여 초과 수익을 내는 구조입니다. 하지만 재직 중인 회사의 제도와 상관없이, 퇴직금을 수령하거나 추가 세액공제를 받기 위해서는 결국 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌가 필수적입니다.

구분	DB (확정급여형)	DC (확정기여형)	IRP (개인형)
운용 주체	기업(회사)	근로자(나)	근로자(나)
퇴직금 액수	직전 급여 × 근속연수	적립금 + 투자수익	납입금 + 투자수익
중도 인출	불가능	법정 사유 시만	사유 불문 해지 가능*

*단, IRP 해지 시 세액공제 받은 혜택을 16.5% 기타소득세로 반납해야 하므로 주의가 필요합니다.

 

DB/DC는 재직중인 회사에서 선택지를 제공하는 것입니다. DC를 선택할 수 있게 하는 회사에 재직중이시면 재직중에도 DC계좌의 자금(예정 퇴직금)을 어떻게 운용할지 개인이 선택할 수 있습니다. 반면 IRP는 재직 여부와 상관없이 개인이 별도로 개설하는 계좌입니다.

이처럼 성격은 다르지만, DC와 IRP는 동일한 투자 규제를 적용받는 계좌입니다.

• 위험자산 제한: DC, IRP 두 계좌 모두 주식형 펀드나 ETF 같은 위험자산은 전체 자산의 70%까지만 담을 수 있고, 나머지 30%는 반드시 안전자산(예금, GIC 등)으로 채워야 합니다.
• 보험사 상품 적용: 보험사가 제공하는 이율보증형(GIC) 상품은 DC와 IRP에서 모두 '안전자산'으로 분류되므로, 두 계좌 모두에서 핵심 운용 수단으로 사용됩니다.

 

2. IRP 어디서 만들까? 숫자로 증명하는 보험사의 '실체적 이득'

IRP 계좌는 단순히 돈을 맡기는 곳이 아닙니다. 많은 분이 익숙한 은행을 선택하지만, 은퇴가 가까운 50대에게 보험사 IRP는 '금리'와 '수령액' 측면에서 확실한 숫자 혜택을 제공합니다.

• 은행보다 높은 확정 금리 (GIC): 보험사의 이율보증형(GIC) 상품은 시중은행 정기예금보다 통상 연 0.2%~0.5%p 높은 금리를 제시합니다. 1억 원을 굴릴 때 연 0.5%의 차이는 10년 복리 시 약 500만 원 이상의 실질 자산 차이를 만듭니다.
• 하락장의 방어막: 금리가 폭락해도 보험사 상품은 약관에 명시된 최저보증이율(보통 연 0.5%~1.0%)을 통해 수익의 하한선을 지켜줍니다.

 

삼성생명 vs 교보생명 IRP 비교 및 수수료 전략

 

전문가 요약: 보험사 IRP는 은행보다 높은 GIC 금리와 최저보증이율로 원금을 불리고, 경험생명표 선점으로 수령액까지 극대화합니다. 단순히 '안전하다'는 느낌이 아니라, 실제 통장에 찍히는 '금액'에서 차이가 발생합니다.

3. "경험생명표 선점"으로 매달 받는 연금액 늘리기

보험사 IRP만의 독보적인 혜택은 바로 적립금을 유리한 연금 상품으로 바꾸어 받을 수 있는 기능에 있습니다. 연금액을 결정하는 '경험생명표'는 시간이 흐를수록 기대수명이 늘어나 수령액이 줄어드는 구조입니다. 하지만 일부 보험사 상품은 '가입 시점'의 경험생명표를 적용해 줍니다. 10년 뒤에 연금을 신청하더라도 가입 당시의 기준을 적용받아 연금액이 약 5~10% 확정적으로 늘어나는 효과가 있습니다. 또한, 보험사는 평생 월급을 주는 '종신연금형' 전환이 유일하게 가능합니다.

🧮 보험사 IRP 실체적 이득 계산기

💡 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 보험사는 수수료가 비싸지 않나요?

A. 현재 금융권 경쟁으로 IRP 수수료는 상향 평준화되었습니다. 오히려 장기 유지 시 제공되는 GIC 금리 우대와 경험생명표 혜택이 수수료 비용을 상쇄하고도 남는 실체적 이득을 줍니다.

Q2. IRP 해지 시 세금을 얼마나 내나요?

A. 중도 해지 시 세액공제 받은 원금과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 이는 환급받은 세금보다 클 수 있으므로 은퇴 전까지는 유지가 유리합니다.